bonjour,  
je suis âgé de 46 ans, belge, sans charges de famille, et estime avoir assez d'épargne pour m'acheter une petite maison et arrêter de travailler.  
Mon capital fin 2010 sera d'environ 290000 €, mais dont guère plus de 160000 libérables en 2011 (le reste étant dans des placements à plus long terme qui nécessiteront encore quelques années avant d'être disponibles).
Je compte mettre 110000 pour la maison  (140000 € max si j'ai un 'coup de coeur').
On me dit qu'acheter une maison 'cash', sans emprunt hypothécaire, est idiot, mais à partir du moment où je ne travaille plus (je prendrai un statut d'indépendant mais il est probable que je n'aurai aucun revenu à déclarer), je perd évidemment l'avantage fiscal de l'emprunt.  On me parle d'une réduction de l'impôt immobilier pendant un certain nombre d'années, mais j'imagine mal que cela puisse compenser la charge des intérêts d'un emprunt. A vrai dire, je suis complètement béotien en ce domaine, les maisons susceptibles de m'intéresser ont un revenu cadastral < 600 €,  je ne sais pas ce que cela implique comme taxes annuelles.  
En même temps faire un petit emprunt de l'ordre de 25000 € me donnerait plus de sécurité financière en attendant que toute mon épargne soit disponible ...  
Le calcul n'est pas simple, si quelqu'un a des arguments décisifs pour ou contre l'emprunt dans ma situation assez particulère, je suis à l'écoute.

je me permet de relancer, histoire de ne pas couler définitivement ds les profondeurs du forum;
je crois que hardware.fr est assez bien fréquenté par les belges, n'y en a-t-il pas un, un peu qualifié en matière fiscale, pour me répondre ?  
et puis ... au secours, j'ai de l'argent !

290 000€ de capital seulement?
Ca va pas etre simple de vivoter la dessus. Tu as fait des prévisions de budget dans 10 ans? pendant la retraite? Je suppose que oui.

oui bien sûr j'y ai réfléchi; si, après avoir acheté ma maison il me reste 170000 €, j'estime que je peux vivre dessus pendant au moins 35 ans.  
 
Pour comprendre comment c'est possible, je dois préciser que je vis ... comme un rat (*) : actuellement je vis avec moins de 400 € / mois, tout compris, donc en incluant le loyer (qui je dois l'admettre est très bas - 230 € - pcq c'est un très vieux bail).  
 
A partir du moment où je serai propriétaire, j'aurai d'autres frais  : taxes (= ?), eau (actuellement compris ds mon loyer), connection internet (actuellement j'en profite au boulot et via le wifi non protégé de voisins), entretien de la maison. Mais l'un ds l'autre çà m'étonnerait que çà dépasse le coût actuel de mon loyer. Et puis ce capital restant continuera à produire des intérêts, et je toucherai une pension (mais sans doute extrêmement réduite) à partir de 65 ans.
 
(*) 'comme un rat' : c'est je suppose ce que l'on peut imaginer, moi je dirai simplement que je me contente de peu, j'ai d'autres satisfactions ds la vie que la consommation, tt ce qui me manque pour être pleinement heureux c'est de me libérer de la prison du travail, et de la cohabitation forcée avec des colocataires plus ou moins bruyants.

de + j'ai été pessimiste ds le calcul de mon capital : j'ai fait un prêt de 30000 € à l'un de mes frères il y a environ 10 ans, il me rembourse à raison de 200€ / mois, il lui reste environ 5 ans pour solder le capital mais ensuite il me rembourse les intérêts (environ 15000 €) au même rythme, et je n'avais pas comptabilisé ces 15000 €.

Je connais peu de prisons qui permettent d'economiser 290 000 € :-)

Le problème, on n'est pas à l'abri d'un acccident de la vie qui pourrait couter très cher, même s'il y a des aides.

Niveau budget, c'est aussi les imprévus qu il faut prévoir.  
Ne pas oublier hélas la maladie, des gros travaux quand on est proprio ( exemple : le toit)... Avoir de quoi se retourner, surtout si tu arretes de cotiser.
400€ par mois ca parait vraiment peu. Rien que les taxes + electricité + eau + internet + assurances diverses + mutuelle , ca te fait un beau budget mensuel...

"Je connais peu de prisons qui permettent d'economiser 290 000 € :-)"
 
ben si ... je te donne le truc : pas de femme ni enfants ni voiture et très très peu de vie sociale (sur ce dernier point je suis parti avec un gros avantage ds la vie, j'ai une réputation d'ours, et çà ne s'arrange pas avec l'âge ...); quant à mon salaire actuel il n'a rien de mirobolant (1665 € net + 13ème mois et pécule de vacances) , mais combiné avec d'autres rentrées (les intérêts de mon épargne sur une assurance-vie + qq placements boursiers +- heureux), j'ai économisé ces dernières années au moins 20000 €/ an.  

Je comprend bien, c'était juste pour dire que utiliser le mot "prison" pour le travail est exagéré.
 
La prison c'est la ou tu vas te faire enculer par un gros russe dans la douche et quand t'en sors plus personne veut de toi et t'es fauché.
Le travail c'est la ou tu dois aller a l'heure (donc sortir du lit), accepter d'avoir un boss et a la fin du mois tu touches de l'argent...

"Le problème, on n'est pas à l'abri d'un acccident de la vie qui pourrait couter très cher, même s'il y a des aides."
 
oui c'est vrai c'est la grosse inconnue; globalement je suis en très bonne santé , mais par ex il y a qq années j'ai failli perdre un oeil à cause d'un décollement de rétine, et sans mutuelle ce genre d'opération doit coûter quelques dizaines de milliers d'€.
 
Je ne suis pas inconscient, je ne vais pas me mettre complètement  en dehors de la société, c'est pour çà que je prendrai un statut d'indépendant, et , en belgique en ts cas, ce statut offre la même protection au niveau des soins de santé que pour les salariés, pour des cotisations modestes m'a-t-on dit

Renseigne toi la dessus.Ca parait assez bizarre.
 
Pour la santé, plus l age avance, plus des problèmes risquent d apparaitre. Ne surtout pas jouer avec ça, même si tu te sens bien actuellement..  tu t en mordrais les doigts ensuite.  

"e travail c'est la ou tu dois aller a l'heure (donc sortir du lit), accepter d'avoir un boss ..."  
oui pour moi c'est bien une prison; j'ai un projet très ambitieux au niveau informatique (je suis développeur), çà fait des années que je rumine çà, rien n'est moins sur que j'arriverai à mes fins, mon projet tient + de la lubie qu'autre chose je dois l'admettre, mais c'est cette lubie qui me tire en avant, et j'ai besoin de tout mon temps et de toute mon énergie pour pouvoir m'y consacrer, d'où cette volonté de m'échapper de la 'prison' du travail; cerise sur le gâteau, mes relations avec mon patron sont devenues détestables ces dernières années, alors pouvoir lui dire merde est aussi une très forte motivation ...

Et changer de job? Trouver quelque chose de plus cool? à mi-temps?

"Et changer de job? Trouver quelque chose de plus cool? à mi-temps?"
 
faudrait encore que je trouve un autre job pas trop loin de chez moi (j'ai pas de voiture et je vais pas entrer ds ce 'système' de la voiture avec ts les frais qui vont avec, juste pour me rendre à mon boulot).
Et de toute façon, pour moi le problème n'est pas là, il me faut une cassure franche avec mon style de vie actuel, je n'irai pas jusqu'à dire que je veux devenir berger et élever des brebis à la campagne, mais il y a de çà, je souhaite un retour à la nature, et vivre le + possible en autarcie (potager, poules, ...).
 
"Pour la santé, plus l age avance, plus des problèmes risquent d apparaitre."
oui je ne me cache pas cet aspect des choses, je dois encore mettre au clair ce que doit payer un indépendant, et éventuellement prendre en compte la nécessité d'une assurance complémentaire

Merci aux intervenants qui ont exprimé leurs doutes sur la viabilité de mon projet de retraite anticipée (et qui m'ont amené à révéler sur moi-même bien plus que je ne le souhaitais au départ...).  
 
Mais je remet sur le tapis ma question initiale qui en fait concerne l'avantage éventuel de faire un emprunt hypothécaire même si on n'a plus de revenus à déclarer.

Je me suis informé sur les cotisations 'modestes' (m'avait-on dit) que doit payer un indépendant pour bénéficier de la couverture des soins de santé : elles sont quand même au minimum de l'ordre de 650 € / trimestre (que l'on aie des revenus ou non), voilà qui mettrait à mal mon budget.  
 
Mais en cherchant un peu, je me rend compte que la notion d'état-providence est une réalité, en fait il est quasiment impossible (en belgique en tous cas) de ne pas bénéficier d'une couverture minimale des soins de santé : pour en bénéficier il faut être travailleur (salarié ou indépendant), ou chômeur, étudiant, pensionné, invalide, ... et si on ne rentre ds aucune de ces catégories, il reste le statut de 'résident', ç-à-d simplement inscrit au registre national des personnes physiques; ds ce cas on paye une cotisation, mais dont le montant est fonction des revenus (ds mon cas pas de cotisation pour 0 € de revenus).  

Bonjour,
 
je me permets de relancer le sujet car j'ai la même problématique : y a -t-il un intérêt à emprunter si on a le cash pour payer un achat immobilier ?

Emprunter, tu payes des intérêts. Utiliser ton épargne, c'est se priver des intérêts qu'elle générait. La 1ère chose à faire est de voir quel choix est le moins coûteux  
Il faut tout prendre en compte. Par exemple, si les intérêts peuvent être déduits de ses revenus, l'économies réalisée sur les impôts permet peut être de rendre cette solution plus intéressante même si les revenus de l'épargne ont un taux à priori inférieur à celui du crédit immobilier.
 
Il peut aussi y avoir d'autres raisons :
- épargne non disponible : certains produits nécessitent d'être conservés un certain temps pour en conserver les avantages. Il peut donc être intéressant d'emprunter pour ne pas casser un produit trop tôt (assurance-vie, PEA ...)
- garder une épargne de sécurité : utiliser toute son épargne permettrait de ne pas avoir de dettes, mais plus non plus d'économies. Il peut être plus prudent de garder quelques liquidités pour conserver des marges de manoeuvre (remplacement voiture ...)

salut
 
non
 
avec un "bon " credit  tu vas payer 50% de plus que le prix du bien rien qu'en interet, et ce n est pas les qques credit d impots qui vont soulager cette perte....

Salut
 
J'ai fait une simulation à la banque
 
Sur 50 000€ emprunté à la banque en 10 ans, on en rembourse 59 000
 
Sur 50 000€ placés sur 8 ans et un mois, on en retouche 61 000€ minimum 66 000€ au meilleurs des cas.
 
J'ai fait ça pour évaluer si je mettais mes fond propre pour mon emprunt hypotécaire ou non, et finalement je n'ai pas placé l'argent car c'était 8 ans à se serrer la ceinture avant de retoucher pour gagner au pire 2000€.
 
Sinon mon conseil
 
Faire un petit emprunt maintenant (quand tu as toujours un job) pour déclarer au impot, quitter ton taf ou te faire virer et rester au chomage (vive la Belgique) même si je ne cautionne pas, au pire un jour tu finiras au CPAS, mais tu auras toujour assez de revenu pour payer tes charges.
 
Sinon fonce à la banque et fait toi faire des simulations