1er prêt immo : aidez moi je suis largué

1er prêt immo : aidez moi je suis largué - Vie pratique - Discussions

Marsh Posté le 21-10-2008 à 20:25:18    

Bonjour,
 
Je voudrais faire un achat immobilier, mon premier.
J'ai la possibilité de consacrer 1.000 euros par mois à mon crédit.
J'ai deux prêts en tête :
- un prêt à taux zéro
- un prêt bancaire classique
 
Le taux zéro me permet d'emprunter sur 6 ans à env. 250 € / mois.
 
Problème, mon pret bancaire lui, serait sur 20 ans.
 
Pendant les 6 premières années donc je ne pourrai consacrer :
- 250 € / mois à mon taux zéro
- 750 € / mois à mon pret bancaire classiqque
 
Les 14 années de suite 1000 € par mois pour le pret classique.
 
Question : Comment est ce que ça se passe pour mon prêt bancaire classique ? On peut prévoir avec le banquier de faire 750/mois pendant 6 ans + 1000 ensuite ? Ou je dois faire deux prets bancaires classique à la suite, un 6 ans, un 14 ans ?
 
Je compte bien augmenter ma rém en 20 ans...
Est il possible de prévoir de renégocier au bout de 6 ans les conditions du pret ?
 
Je ne peux voir mon banquier que la semaine prochaine.
 
Merci beaucoup.

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Marsh Posté le 21-10-2008 à 20:25:18   

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Marsh Posté le 21-10-2008 à 20:38:46    

Oui, c'est possible, c'est ce que j'ai :)  
Les 8 première années, je rembourse le prêt à taux 0 ainsi que le prêt principal, puis seulement le prêt principal, mais avec une mensualité totale qui reste fixe.
 
Pour la renégociation, il y a mieux. Perso, chaque année, je peux décider de la nouvelle mensualité (avec une limite  : que le nouvel échéancier n'aille pas plus loin que celui d'origine). Je te garantis que c'est super intéressant : on peut commencer avec une mensualité raisonnable et se mettre "au taquet" ensuite, pour rembourser le plus vite possible (donc moins d'intérêts en tout) tout en pouvant diminuer les mensualités en cas de souci :)
Le taux reste fixe, le changement de mensualité a donc un impact uniquement sur la durée de remboursement.

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Message édité par mrbebert le 21-10-2008 à 20:40:54
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Marsh Posté le 21-10-2008 à 20:59:51    

Merci pour ta réponse ! :bounce:

 
mrbebert a écrit :

Oui, c'est possible, c'est ce que j'ai :)
Les 8 première années, je rembourse le prêt à taux 0 ainsi que le prêt principal, puis seulement le prêt principal, mais avec une mensualité totale qui reste fixe.[/quote]C'est à dire ? Par exemple si tu avais prévu une mensualité à 1000, les 8 premières années tu paies 250 et au bout de 8 ans on te répercute ce que tu n'as pas payé sur les 12 ans restants ?

 

[quote]Pour la renégociation, il y a mieux. Perso, chaque année, je peux décider de la nouvelle mensualité (avec une limite  : que le nouvel échéancier n'aille pas plus loin que celui d'origine). Je te garantis que c'est super intéressant : on peut commencer avec une mensualité raisonnable et se mettre "au taquet" ensuite, pour rembourser le plus vite possible (donc moins d'intérêts en tout) tout en pouvant diminuer les mensualités en cas de souci :)
Le taux reste fixe, le changement de mensualité a donc un impact uniquement sur la durée de remboursement.


Ok wow. Donc en gros le jour où tu gagnes bien ta vie hop tu rembourses 2 fois plus vite et ton pret passe de 20 à 10 ou 15 ans.
EDIT : wowoowow en plus c'est à taux fixe.
Même si tu changes ta mensualité t'es sur ??
Elle est où l'arnaque ?
Tu as eu quel taux pour quelle durée ?

 

Merci


Message édité par vanquishV12 le 21-10-2008 à 21:00:50
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Marsh Posté le 21-10-2008 à 21:22:44    

Oui, le taux est fixe (c'est la seule chose qui le soit). Le prêt principal à commencé à être remboursé en juillet 2005 pour 15 ans, donc jusqu'en juin 2020 (avec adaptation des mensualités pour tenir compte du prêt à taux 0).
Quand je change la mensualité (à chaque anniversaire), un nouvel échéancier m'est envoyé. Sur le dernier, mon prêt se termine en mai ... 2017. Donc 3 ans de moins :)  
Bon, y a pas d'arnaque mais y a pas non plus de miracle : je paie 200 € de plus par mois  :o  
 
Le taux est à 4% (c'était la bonne époque pour les prêts :D ). J'aurais pu avoir 0.10 ou 0.20 en moins mais je suis bien content d'avoir pris cette solution, plus souple :)
 
(c'était distribué par la Caisse d'Epargne à l'époque)

Message cité 1 fois
Message édité par mrbebert le 21-10-2008 à 21:29:43
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Marsh Posté le 21-10-2008 à 22:01:54    

4% et tout ces avantages.........
Ca existe encore ce truc ?
Quel est le nom de ce système ?

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Marsh Posté le 21-10-2008 à 22:05:09    

"Primolis", de son petit nom.
Le principe existe peut être encore mais les taux ne seront plus les mêmes [:proy]  

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Marsh Posté le 21-10-2008 à 23:23:24    

vanquishV12 a écrit :

J'ai la possibilité de consacrer 1.000 euros par mois à mon crédit.[...]Le taux zéro me permet d'emprunter sur 6 ans à env. 250 €


Comment peux tu bénéficier d'un prêt à taux zéro alors que d'après ton taux d'endettement (1000€), tu gagne plus de 3000€ net/mois ?


---------------
Le membre ci-contre n'est pas responsable du message ci-dessus.
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Marsh Posté le 21-10-2008 à 23:28:52    

abais:as-tu pensé une seconde qu'il pouvait etre en couple ?.  ;)


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Les cons, ça ose tout, et c'est même à ça qu'on les reconnait....
Reply

Marsh Posté le 22-10-2008 à 07:43:23    

abais je vie effectivement en couple et de plus les conditions du PTZ sont basées sur l'année N-1 ou N-2 si demande avant le 31 Mai.
 
3000 net par mois à deux ça fait 1500 chacun...

Reply

Marsh Posté le 22-10-2008 à 08:22:57    

mrbebert a écrit :

Oui, le taux est fixe (c'est la seule chose qui le soit). Le prêt principal à commencé à être remboursé en juillet 2005 pour 15 ans, donc jusqu'en juin 2020 (avec adaptation des mensualités pour tenir compte du prêt à taux 0).
Quand je change la mensualité (à chaque anniversaire), un nouvel échéancier m'est envoyé. Sur le dernier, mon prêt se termine en mai ... 2017. Donc 3 ans de moins :)  
Bon, y a pas d'arnaque mais y a pas non plus de miracle : je paie 200 € de plus par mois  :o  
 
Le taux est à 4% (c'était la bonne époque pour les prêts :D ). J'aurais pu avoir 0.10 ou 0.20 en moins mais je suis bien content d'avoir pris cette solution, plus souple :)
 
(c'était distribué par la Caisse d'Epargne à l'époque)


 
assurance comprise ?

Reply

Marsh Posté le 22-10-2008 à 08:22:57   

Reply

Marsh Posté le 22-10-2008 à 08:48:01    

Hello
 
j'ai eu le même type de pret:
 
pareil je vous pas l'arnaque  
 
je suis partie sur 18 ans en 2005  
il me reste 9 ans rien qu'en augmentant au fur et a mesure mes échéances a l'anniversaire
 
par contre moi ils ne m'envoient pas le nouveau tableau d'amortissement
 
edit:3.6%


Message édité par austin24100 le 22-10-2008 à 08:48:23
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Marsh Posté le 22-10-2008 à 10:03:14    

sudest a écrit :


 
assurance comprise ?

Non, juste le prêt. L'assurance, c'est à part :o  

Reply

Marsh Posté le 22-10-2008 à 10:14:01    

erf
 
c'est énorme 4% sur 15 ans pour l'époque (2005) ... ??
 
début 2006 un collègue sur 20 ans a eu 3.45
 
en 2007, sur 20 ans, j'ai eu 3.85

Reply

Marsh Posté le 22-10-2008 à 10:31:14    

qui ? mon collègue et moi ? non sur du fixe

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Marsh Posté le 22-10-2008 à 10:48:50    

Les taux remontent, donc t'es plumé soit par le vendeur (quand l'immo est haut), soit par la banque (quand l'immo baisse et que les taux montent).
 
Dans les deux cas tu es plumé, qu'est-ce que ça peut bien changer d'acheter à un moment X ou Y ?

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Marsh Posté le 22-10-2008 à 11:02:24    

vanquishV12 a écrit :

abais je vie effectivement en couple et de plus les conditions du PTZ sont basées sur l'année N-1 ou N-2 si demande avant le 31 Mai.
 
3000 net par mois à deux ça fait 1500 chacun...

Ok, désolé  :sarcastic: :)
J'ai pas réfléchi, et tu parle à la 1ère personne  :whistle:  
C'est bien d'être en couple... pour l'année N-2 avant le 31 Mai je ne savais pas (même si c'est logique vu que l'impôt sur le revenu n'est pas encore tombé)


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Le membre ci-contre n'est pas responsable du message ci-dessus.
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Marsh Posté le 22-10-2008 à 11:36:31    

Euh moi je louais pour 850€ en plein centre ville, et là en m'excentrant un peu je rembourse 800€ pour un poil plus grand (70 au lieu de 65 m²)
 
Et justement en empruntant 200k je mets beaucoup plus de capital de coté, dans l'autre cas je fais toujours le bonheur de la banque (à mensualité équivalente, puisque tu as bien choisi ton exemple ;) )
Donc là je vois pas ou tu veux en venir sur ton exemple, pour moi plus on me restitue une partie de mon argent (=capital remboursé) moins j'ai l'impression de me faire avoir.
 
Les fameuses friggit, ça fait parti de cet arsenal d'outils d'analyses de boursiers/traders qui ont été infoutus de prévoir/anticiper quoi que ce soit sur les différentes crises boursières des 20 dernières années ?
Comment veux tu qu'on leur fasse confiance ?

Reply

Marsh Posté le 22-10-2008 à 12:26:26    

sudest a écrit :

erf
 
c'est énorme 4% sur 15 ans pour l'époque (2005) ... ??
 
début 2006 un collègue sur 20 ans a eu 3.45
 
en 2007, sur 20 ans, j'ai eu 3.85

Début 2004 pour le crédit (achat en VEFA). C'était dans la moyenne du marché à ce moment [:proy]  
Le point positif, c'était pas le taux mais tout le reste, l'assurance pas prise à la banque, les frais de dossier absents et, surtout, la souplesse :)

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Marsh Posté le 24-10-2008 à 19:33:21    

Bin, attendre attendre... C'est bien joli mais là je fous 650 euros par mois en loyer dans le vent alors attendre un an...
 
Et puis, dire que les prix baissent... J'habite en PACA et non ça ne baisse pas dans ma région, ça arrête d'augmenter c'est différent (une première en 20 ans).
 
Date d'achat prévue : d'ici Mars 2009. Je pense pas que ce soit un mauvais moment pour acheter. En tout cas c'est un excellent moment pour négocier.
 
Lorsque les taux d'intérêt vont baisser il y aura bcp plus d'acheteurs potentiels. Là en ce moment les prix stagnent, les propriétaires inquiets sont pressés de vendre.
 
Et acheter maintenant me fait bénéficier des aides de l'état auxquelles je n'aurai plus droit dans un an (8000 euros du conseil général, subvention non remboursable, PTZ).
 
Donc je gagne au moins 650 x 12 + 8000 = 15 800 €
 
Puis, emprunter 15 ans à 5.5% pour 1100€/mois : 126 665 €
15 ans à 4.5% pour 1100€/mois : 135 290 €
 
8000 euros d'écart, perdus cette fois.
 
Si en 1 an les prix remontent de 5 % (ce qui n'est rien en PACA) mon appart qui se vend actuellement à 150 000 € passe à 162 750 € soit 12 750 € de plus.
 
Résultat des comptes, acheter maintenant me couterait 12 750 + 15 800 - 8000 = 20 550 € de moins que dans un an.
 
Non ?

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Marsh Posté le 24-10-2008 à 19:39:17    

PS : et si les prix n'augmentent pas de 5% mais de... 0,
15 800 - 8000 = 7800 de gagné.
 
rififi je pense que ton raisonnement fonctionne pour les gens qui n'existent pas : ceux qui passent de zéro loyer (papamaman) à achat immo de suite.
 
S'il te faut plus d'arguments je peux te faire les calculs sur le gain considérable sur les impôts (merci sarko, déduction d'une partie des intérêts des impôts. D'après les plans de financement que j'ai rempli, j'y gagne des milliers d'euros) + la non dépense liée au PTZ.
 
Et puisqu'il n'y a pas que les chiffres, j'ai hate de pouvoir habiter chez moi.

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Marsh Posté le 25-10-2008 à 13:00:56    

moins 30 % en PACA et en IDF, impossible.

Reply

Marsh Posté le 25-10-2008 à 15:56:28    

Donc selon toi le meilleur moment ?
-50% sur la cote d'azur de 92 à 98 je n'y crois pas mais je peux bien sur me tromper.
 
Ici dès que les français ne peuvent plus acheter, les russes, anglais, irlandais, australiens & co les remplacent.
 
Tu as les chiffres pour PACA ?

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Marsh Posté le    

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